"אני לא מבין בזה", "זה נשמע לי מסובך מדי", "אני מפחד לעשות טעות" – אלו המשפטים שאנחנו שומעים כמעט מכל לקוח שני שפונה אלינו. אנחנו בטיק טק משכנתאות ופיננסים מבינים אתכם לגמרי. משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר בחיים שלנו, והפחד מקבלת החלטה לא נכונה גורם להרבה אנשים פשוט "לקפוא במקום".
אבל מה אם נגיד לכם שזה לא חייב להיות מסובך? מה אם נוכל להסביר את כל עולם המשכנתאות בצורה כל כך פשוטה, שגם ילד בן 10 יוכל להבין?
אז מה זו בעצם משכנתא?
תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות אופניים חשמליים שעולות 5,000 ₪, אבל יש לכם רק 2,000 ₪ בקופת החיסכון. אולי תבקשו מההורים הלוואה, ותחזירו להם קצת כל חודש מדמי הכיס. משכנתא עובדת בדיוק ככה, רק עם בית.
כשאתם רוצים לקנות דירה ב-2 מיליון ₪ ויש לכם רק 400,000 ₪ בחסכונות (זה ה"הון העצמי"), הבנק משלים לכם את השאר. אתם פשוט מחזירים את הכסף בתשלומים חודשיים, כמו שכר דירה, רק שבסוף הבית הוא שלכם!
מה זו ריבית?
הריבית היא התשלום שהבנק מבקש בתמורה לכסף שהוא נותן לכם. זה בדיוק כמו כשאתם שמים כסף בתוכנית חיסכון והבנק מוסיף לכם קצת – רק שהפעם אתם משלמים לבנק. פשוט חושבו על זה כמו על דמי שכירות על הכסף שלוויתם.
מסלולי משכנתא - בואו נעשה סדר
מסלול קבוע הוא כמו מנוי שנתי לחדר כושר – אתם משלמים אותו סכום כל חודש, לא משנה מה קורה במשק. כמו שהמחיר של המנוי נשאר זהה גם אם המדריך מתחלף או מוסיפים מכשירים חדשים, כך גם התשלום החודשי שלכם יישאר קבוע לאורך כל תקופת המשכנתא.
מסלול פריים הוא כמו נסיעה במונית עם מונה – הבסיס תמיד אותו דבר (זה הפריים), אבל המחיר הסופי משתנה לפי החלטות של בנק ישראל. כשבנק ישראל מחליט להעלות את הריבית, התשלום החודשי שלכם עולה, וכשהוא מוריד – התשלום יורד. זה בדיוק כמו שהמונה במונית מתעדכן כל הזמן לפי המרחק והזמן.
מסלול צמוד מדד הולך יד ביד עם המחירים במשק, כמו כשהמחיר של השוקו בקיוסק עולה כי הכל מתייקר. התשלומים שלכם יעלו לפי יוקר המחייה במדינה.
מסלולי משכנתא - בואו נעשה סדר
מסלול קבוע הוא כמו מנוי שנתי לחדר כושר – אתם משלמים אותו סכום כל חודש, לא משנה מה קורה במשק. כמו שהמחיר של המנוי נשאר זהה גם אם המדריך מתחלף או מוסיפים מכשירים חדשים, כך גם התשלום החודשי שלכם יישאר קבוע לאורך כל תקופת המשכנתא.
מסלול פריים הוא כמו נסיעה במונית עם מונה – הבסיס תמיד אותו דבר (זה הפריים), אבל המחיר הסופי משתנה לפי החלטות של בנק ישראל. כשבנק ישראל מחליט להעלות את הריבית, התשלום החודשי שלכם עולה, וכשהוא מוריד – התשלום יורד. זה בדיוק כמו שהמונה במונית מתעדכן כל הזמן לפי המרחק והזמן.
מסלול צמוד מדד הולך יד ביד עם המחירים במשק, כמו כשהמחיר של השוקו בקיוסק עולה כי הכל מתייקר. התשלומים שלכם יעלו לפי יוקר המחייה במדינה.
הסוד הגדול - עושים מיקס!
הכי חכם זה לשלב בין המסלולים, בדיוק כמו גלידה עם כמה טעמים. לוקחים קצת ממה שבטוח, קצת ממה שיכול להיות זול יותר, ויוצרים תמהיל מאוזן. יועץ המשכנתאות יעזור לכם למצוא את השילוב המושלם בדיוק בשבילכם.
למה צריך יועץ משכנתאות?
כשאתם חולים, אתם הולכים לרופא. כשהמחשב מתקלקל, אתם הולכים לטכנאי. אז כשלוקחים משכנתא – הולכים ליועץ משכנתאות! [היועץ מכיר את כל הבנקים, יודע איפה התנאים הכי טובים, ובעיקר – הוא איתכם לאורך כל הדרך](החשיבות של יועץ משכנתאות ברכישת נכס).
דוגמה פשוטה למשכנתא
בואו ניקח דירה שעולה 2 מיליון ₪. יש לכם 400,000 ₪ חסכונות, אז אתם לוקחים משכנתא של 1.6 מיליון ₪. תשלמו בערך 6,000-7,000 ₪ בחודש במשך 30 שנה. נשמע הרבה? זכרו: זה במקום לשלם שכר דירה, והבית יהיה שלכם!
נוסף, חשוב להיות מודעים להיבטי המיסוי הכרוכים ברכישת נכס, כגון מס רכישה ומס שבח. למידע מפורט בנושא, מומלץ לעיין במדריך לרוכשי דירות באתר רשות המיסים.
דוגמה פשוטה למשכנתא
אל תפחדו לשאול שאלות! אין דבר כזה שאלה טיפשית כשמדובר במשכנתא. ככל שתשאלו יותר, ככה תבינו יותר ותקבלו החלטה טובה יותר.
אנחנו בטיק טק משכנתאות ופיננסים מזמינים אתכם לעשות את הצעד הראשון. צרו איתנו קשר ונלווה אתכם בדרך למשכנתא המושלמת עבורכם – בשפה פשוטה, ברורה ובגובה העיניים.
