איחוד הלוואות כנגד שעבוד נכס היא פעולה פיננסית נפוצה בימים אלה עקב השינויים בכלכלה הגלובלית והישראלית. עם העלייה הגדולה של הריבית על ההלוואות, משפחות רבות נמצאות תחת לחץ כלכלי ולכן הביקוש לאיחוד הלוואות גדל משמעותית. חשוב לציין כי מאמר זה מדבר על איחוד הלוואות כנגד שעבוד נכס קיים, כלומר המאמר מכוון לבעלי נכסים. במהלך התהליך, מתבצעת הלוואה אחת ארוכת טווח שמשמשת לסגירת כל ההלוואות והתחייבויות הכלכליות של משק הבית. בכך, ניתן לשלם את ההלוואות הקצרות טווח ובעלות ריבית גבוהה באמצעות הלוואה אחת ארוכת טווח עם החזר חודשי נמוך יותר. חשוב לוודא שבמהלך איחוד ההלוואות נסגרות כל ההתחייבויות, כולל התחייבויות בכרטיסי אשראי ובמינוסים בבנק, על מנת להתחיל מחדש בדרך כלכלית חדשה.

 איך עושים איחוד הלוואות?

כפי שהסברנו, בתהליך של איחוד הלוואות אנחנו ממירים את סך כל ההלוואות שלנו להלוואה אחת חדשה שבעזרתה נוכל לצאת לדרך חדשה שתיתן לנו שקט נפשי ומרווח נשימה להמשך הדרך.

להשארת פרטים לשיחת ייעוץ חינם

חשוב לציין – מומלץ לבצע את התהליך בליווי של אנשי מקצוע שחיים ונושמים את עולם הפיננסים. אנשים כאלו יכולים להתאים את ההלוואה בצורה מדויקת לצרכים שלך, להשיג תנאים נוחים, ריביות נמוכות ופרישת תשלומים רחבה יותר מההתחייבויות הקודמות ש"חנקו" אותך.

השלבים לתהליך של איחוד הלוואות –

1. מיפוי הלוואות
2. בדיקת מקורות הכנסה
3. בקשת הלוואה
4. ניהול משא ומתן

למי זה מתאים?

איחוד הלוואות מתאים בעיקר למי שההחזר החודשי על כלל ההלוואות/התחייבויות חונק אותו. בפעמים רבות ריבוי הלוואות הופך את תזרים משק הבית לשלילי, כך שכאשר המשכורות נכנסות הן לא מספיקות לכסות את ההתחייבויות על ההלוואות, מבלי שדיברנו על ההוצאות השוטפות של משק הבית.
פעולה זו מאפשרת להקטין את ההחזר החודשי, על חשבון הארכת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר ואז לייצר תזרים כלכלי חיובי לאותו תא משפחתי.
כמובן שזוגות שיש להם מספר הלוואות קצרות טווח אבל התזרים שלהם הוא חיובי אינם חייבים לבצע איחוד.

מתי כדאי לאגד את ההלוואות?

כאשר תזרים המזומן שלך שלילי או כאשר אתה מרגיש שאף על פי שהתזרים חיובי, ריבוי ההלוואות מפריע לפעילות השוטפת שלך. לדוגמה, כאשר אתה נאלץ להקטין פעילויות שחשובות עבורך ברמה האישית (תחביבים, פעילויות לילדים וכו'), זהו הזמן לבצע איגוד ההלוואות.

מתי לא כדאי לבצע איגוד ההלוואות?

אם אתה מרגיש שאתה "בשליטה", שאף על פי שיש לך מספר הלוואות אך הן משולמות כפי הנדרש, הן לא מפריעות לפעילות הכלכלית שלך והן מאפשרות תזרים מזומנים חיובי, אין צורך למהר לבצע איחוד ההלוואות.

מי מציע פתרונות לאיחוד ההלוואות?

הבנקים – הם ראש הרשימה של מציאת פתרונות לאיגוד ההלוואות. ברוב המקרים, הם דורשים ממך להעביר את הפעילות הכלכלית אליהם כדי לוודא שאין לך "זנבות" בבנקים אחרים, ושעם המעבר, אתה סוגר את כל הפעילות בבנקים אחרים. ישנם בנקים שלא יכריחו אותך להעביר פעילות, אך לרוב, תנאי ההלוואה שלהם יהיו יקרים יותר.

חברות כרטיסי האשראי – חברות כמו ישראכרט, ויזה, כאל וכו', מציעות הלוואות ללקוחותיהן.

הלוואות חברתיות וגופים חוץ-בנקאיים – בשנים האחרונות נפתחו גופים נוספים שמעניקים הלוואות דרך לקוחות רגילים או דרך קרנות ומשקיעים, כמו חברת טריא, בטב וכו'.

מהם היתרונות והחסרונות של איחוד ההלוואות?

בעידן שבו אפשר לייצר הלוואות בלחיצת כפתור דרך האינטרנט, חשוב להיות מודעים ליתרונות ולחסרונות של התהליך.

להשארת פרטים לגבי מיחזור משכנתא לחץ כאן

5 יתרונות של איחוד ההלוואות כנגד נכס

הורדת החזר חודשי – ברוב המקרים, ריבוי ההלוואות הקצרות טווח מפנים להחזר חודשי גבוה. ככל שהתקופה קצרה יותר, כך ההחזר החודשי גבוה יותר. לכן, פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר יכולה להוריד את ההחזר החודשי.

מעבר לזרים חודשי חיובי – כאשר ההלוואות מפריעות לתזרים החודשי שלך, במוקדם או במאוחר תיכנס למינוס. זה אומר שתצטרך לקחת הלוואות נוספות כדי לכסות את המינוס, וכך התזרים החודשי של משק הבית שלך יהיה שלילי. עם הורדת ההחזר החודשי, תוכל להגיע לתזרים חיובי בקלות ומהירות.

יכולת ניטור שוטפת – כאשר יש לך מספר רב של הלוואות, קשה לעקוב אחריהן כי כל אחת עם ריבית אחרת ותקופת פריסה שונה. גם יתרת ההלוואה בכל אחת מהן, הריבית שנדרשת ומועד הסיום. עם איגוד ההלוואות, תוכל לנהל את כל הפרטים ממקום אחד.

שיפור תנאים – כאשר אתה מבצע איחוד, יש לך הזדמנות לשפר את תנאי ההלוואה. כך תוכל להוריד את הריבית.

שיפור דירוג אשראי – ריבוי ההלוואות יכול להפחית את דירוג האשראי שלך. עם איגוד ההלוואות, תוכל לשפר את דירוג האשראי שלך ולהיראות יותר איכותי בעיני גופי האשראי.