הכירו את רועי, בעל סטודיו לצילום שהקים לפני 4 שנים. העסק פורח, ההכנסות יציבות, והוא מרגיש שהגיע הזמן להגשים את החלום – לקנות בית משלו. אבל כשהגיע לבנק לברר על משכנתא, קיבל תשובה שהצליפה בו כמו דלי מים קרים: "אתה עצמאי? זה מורכב… נצטרך הרבה יותר מסמכים, ותנאי האישור שונים". פתאום החלום נראה רחוק מתמיד.
הסיפור של רועי מוכר לרבים מהעצמאים בישראל. למרות שהם מרוויחים טוב, לעיתים אף יותר משכירים, הם נתקלים בקשיים ייחודיים בדרך למשכנתא. אבל יש בשורה טובה – עם הכנה נכונה והבנה של הדרישות המיוחדות, גם עצמאים יכולים לקבל משכנתא בתנאים טובים, כפי שתוכלו לקרוא ב🔗מדריך שלנו על החשיבות של יועץ משכנתאות ברכישת נכס.
איך נערכים נכון? אילו מסמכים צריך להכין? ומה הם הקריטריונים המיוחדים שהבנקים בודקים? על כך ועוד במאמר שלפניכם.
למה בנקים "חוששים" מעצמאים?
בניגוד לשכירים, שהכנסתם החודשית יציבה וניתנת לצפייה, עצמאים מתאפיינים בתנודתיות בהכנסות. חודש אחד יכול להיות מצוין, והבא אחריו – פחות. זו הסיבה העיקרית שבנקים מחמירים בדרישותיהם מעצמאים. הם רוצים להבטיח שגם בחודשים הפחות טובים, תוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא.
המסמכים שתצטרכו להכין
כדי להגדיל את הסיכוי לאישור המשכנתא, חשוב להגיע מוכנים עם כל המסמכים הנדרשים:
- שומות מס הכנסה לשלוש השנים האחרונות
- דוחות כספיים מלאים (מאזן ודוח רווח והפסד)
- אישור רואה חשבון על ממוצע הכנסות
- תדפיסי חשבון בנק עסקי ופרטי לשלושה חודשים האחרונים
להעמקה בנושא ההתנהלות הפיננסית הנדרשת, מומלץ לקרוא את 🔗המדריך המקיף שלנו להתנהלות פיננסית תקינה.
איך הבנקים מחשבים את ההכנסה החודשית?
אחד ההבדלים המשמעותיים בין שכירים לעצמאים הוא אופן חישוב ההכנסה החודשית הממוצעת. הבנקים בדרך כלל:
- לוקחים את ממוצע ההכנסות השנתי משלוש השנים האחרונות
- ישנם בנקים שמתייחסים להכנסה של השנה האחרונה בלבד וישנם בנקים שלוקחים ממוצע.
- במקרים מסוימים הבנק עלול להפחיתם אחוז מסוים כ"מקדם ביטחון"
טיפים להגדלת הסיכוי לאישור משכנתא
מעוניינים בייעוץ מקצועי מאנשי המקצוע שלנו?
השאירו פרטים ונציגינו יחזרו אליכם במהרה – ללא התחייבות, תשלום על בסיס הצלחה בלבד!
הכנה מוקדמת
- התחילו להתארגן לפחות שנה לפני הפנייה לבנק
- הקפידו על התנהלות פיננסית מסודרת בחשבון
- הימנעו מחריגות ומכיסוי מינוס בתקופה שלפני הבקשה
למדו מניסיונם של אחרים וקראו על 🔗הסיבות הנפוצות לסירוב משכנתא בבנק.
ניהול פיננסי נכון
- הפרידו בין החשבון העסקי לפרטי
- שמרו על יחס כיסוי חוב בריא
- צברו הון עצמי משמעותי
חיזוק הבקשה
- הביאו ערבים חזקים
- הציגו נכסים נוספים אם יש
- הראו מקורות הכנסה נוספים אם קיימים
שאלות נפוצות
האם חייבים 3 שנות ותק כעצמאי?
לא בהכרח. ישנם בנקים שיסתפקו בשנתיים, אבל התנאים עשויים להיות פחות טובים.
האם אפשר לקבל משכנתא עם הון עצמי נמוך?
כן, אבל זה יותר מאתגר. בנקים בדרך כלל ידרשו מעצמאים הון עצמי גבוה יותר. אגב, אם אתם מתמודדים עם סוגיית ההון העצמי, כדאי שתקראו את 🔗המדריך המקיף שלנו לרכישת דירה ללא הון עצמי בישראל בשנת 2024.
מה קורה אם יש לי גם הכנסה כשכיר?
זה יכול לשפר משמעותית את סיכויי האישור, כי זה מראה על יציבות בהכנסות.
איך יועץ משכנתאות יכול לעזור?
בגלל המורכבות המיוחדת של משכנתאות לעצמאים, ליווי של יועץ משכנתאות מקצועי הוא קריטי. יועץ טוב יכול:
- לעזור בהכנת התיק והמסמכים בצורה אופטימלית
- לנהל משא ומתן מול הבנקים
- להשיג תנאים טובים יותר
- לחסוך זמן וכסף בתהליך
סיכום
להיות עצמאי לא צריך להיות מכשול בדרך לקבלת משכנתא. נכון, התהליך מורכב יותר ודורש הכנה מדוקדקת, אבל עם הידע הנכון והליווי המתאים, גם אתם תוכלו להגשים את חלום הדירה שלכם.
חשוב להימנע מטעויות נפוצות בתהליך – מוזמנים לקרוא את 🔗המדריך על 5 הטעויות הנפוצות בלקיחת משכנתא ללא יועץ.
אם אתם עצמאים שמתכננים לקחת משכנתא בקרוב, אל תחכו. התחילו להיערך כבר עכשיו. ככל שתגיעו מוכנים יותר לתהליך, כך יגדלו הסיכויים שלכם לקבל את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר.
צרו איתנו קשר עוד היום לפגישת ייעוץ ראשונית ונעזור לכם להתחיל את המסע לדירה משלכם בצורה הנכונה.