לקיחת משכנתא היא, לרוב הגדול של האנשים, ההחלטה הפיננסית המשמעותיות ביותר בחיינו. [לפני שניגשים לבנק, חשוב להבין מה חשוב לדעת לפני לקיחת משכנתא](מה חשוב לדעת לפני לקיחת משכנתא)
למרות זאת, רבים נופלים בפח של לקיחת משכנתא ללא ייעוץ מקצועי ומפסידים מאות אלפי שקלים. במאמר זה נסקור את חמש הטעויות הנפוצות ביותר שאנשים עושים כאשר הם לוקחים משכנתא ללא יועץ, ונבין מדוע חשוב להיעזר במומחה בתחום.
1. בחירה בסניף המוכר והקרוב לבית
רבים אינם מודעים לכך שכל סניף בנק הוא למעשה מקור רווח עצמאי בעל יעדים ומשאבים מוגדרים. הסניף שאתם מכירים ייתכן שכבר הגיע ליעדים שלו, ולכן אין לו שום אינטרס "למכור" את הכסף בזול. זו טעות נפוצה להניח שהסניף המוכר ייתן לכם את ההצעה הטובה ביותר. חשוב להבין שכל סניף פועל כיחידה עסקית נפרדת, וההצעות יכולות להשתנות משמעותית בין סניפים, אפילו של אותו בנק. לכן, חיוני לבדוק מספר אפשרויות ולהשוות ביניהן, גם אם זה אומר לצאת מאזור הנוחות שלכם.
2. יועץ המשכנתאות מטעם הבנק הוא "נטול אינטרסים"
יש לנו נטייה מוזרה להאמין שהבנקאי שעומד מולנו הוא "לכל הפחות" פרופסור לכלכלה או נגיד בנק ישראל לשעבר. אבל בואו נהיה כנים – מדובר בפקיד שכיר, עובד הבנק, שרואה את האינטרס של הבנק לנגד עיניו. הוא אמנם עשוי להיות מקצועי בתחומו, אבל בסופו של יום, הוא מחויב קודם כל למעסיק שלו. יועץ של הבנק עלול להציע לכם מסלולים שמיטיבים עם הבנק יותר מאשר איתכם, ולא בהכרח יחשוף בפניכם את כל האפשרויות הקיימות בשוק. לעומת זאת, יועץ משכנתאות עצמאי יכול לבחון את המצב שלכם באופן אובייקטיבי ולהציע פתרונות שמתאימים לכם באופן אישי, ללא מחויבות לבנק ספציפי. [רוצים להבין יותר על תפקיד היועץ? קראו על החשיבות של יועץ משכנתאות ברכישת נכס](החשיבות של יועץ משכנתאות ברכישת נכס).
3. פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה
לעתים קרובות, אנשים מתפתים לפרוס את המשכנתא על פני תקופה ארוכה ככל האפשר כדי להקטין את ההחזר החודשי. אמנם זה עשוי להקל על התזרים החודשי, אך בטווח הארוך זה יכול לעלות הרבה יותר. ההבנה המתמטית של לוח שפיצר קריטית כדי להכיר בחוק הכי חשוב בעולם המשכנתאות – ככל שמשלמים יותר בחודש, כך משלמים פחות בסך הכל. יועץ מקצועי יכול לעזור לכם למצוא את האיזון הנכון בין גובה ההחזר החודשי לבין סך הריבית שתשלמו. לעומק הנושא, מומלץ לצפות בסרטון היוטיוב שלנו המרחיב על כך: https://www.youtube.com/watch?v=Gj5cJ_DtXt8&t=275s
4. הלוואה צמודת מדד בגלל "ריביות טובות יותר"
הלוואות צמודות מדד אכן מציעות לעתים ריביות נמוכות יותר, אך הן טומנות בחובן סיכון. אם המדד עולה, גם ההחזרים שלכם יגדלו בהתאם. בתקופות של אינפלציה גבוהה, זה עלול להוביל לעלייה משמעותית בהוצאות שלכם. (לנתוני האינפלציה העדכניים, בקרו באתר בנק ישראל). יועץ משכנתאות מנוסה יכול לעזור לכם להעריך את הסיכונים והסיכויים ולבחור במסלול המתאים ביותר למצבכם הכלכלי ולתחזיות השוק.
5. חשיפה גדולה לעמלת פירעון מוקדם
רבים מתעלמים לגמרי מהשפעת עמלת הפירעון המוקדם בעת לקיחת משכנתא. עמלה זו, המהווה פיצוי לבנק על אובדן הכנסות, יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים. גובהה תלוי בעיקר בפער בין ריבית ההלוואה לריבית השוק הממוצעת. הלוואות בריבית קבועה, עשויות לשאת עמלות גבוהות יותר. יועץ מקצועי יכול לסייע בתכנון מבנה משכנתא המאזן בין ודאות לגמישות, תוך התחשבות בשינויים עתידיים אפשריים ומזעור החשיפה לעמלות גבוהות.
